“慧眼”识破高收益保单陷阱
主持人:低息时代已经不可避免地到来，当身边的人突然用一纸保单承诺给你非比寻常的年收益时，就当引起大家的警惕。因为“高收益错觉”的背后，可能是大大缩小的实际收益，甚至可能是潜伏着的巨大风险。在这样的市场环境中，投资者必须具备一双“慧眼”，才能看清楚保险理财产品的本来面目。
故事1 计算基数成分红陷阱
李先生在2005年年初接到一个陌生电话，自称可以提供3年返利9％的保险产品。此时李先生的资金恰好在股市被套牢不少，他也转而寻求一种低风险的投资工具。
在与保险代理人王某见面后，王某承诺其销售的这种分红险返现率是全国较高的，投保后每3年可返利9％，可以一直返还到80岁，另外，每年还有分红。并且若投资满5年后，便可以无损失退保。
按照该工作人员的说法，李先生在家里为自己算了笔账：28岁开始投资，到80岁时，每3年返一次利，一共可以返17次。如果自己用1万元购买这个产品，那么应该一共可以获得：10000×9%×17=15300元，而平均每年的收益率约为15300÷（80－28）÷10000≈3%。
虽然3%的年收益不算太高，但保险又兼具了保障功能，李先生还是考虑买下这个产品。正在犹豫的时候，李先生在报纸上猛然看到关于分红险陷阱的警示，抱着谨慎的态度致电保险公司，这才发现自己差点买错了保险。
原来，3年返利9%，并非所缴保费总额的9%，而是以投保人投保的基本保险金额为计算基数的9%。以李先生为例，28岁的男性投保人每投保1万元基本保险金额，共需缴保费17843元。现在再来看看，该份保单的返现金额就差强人意了———
投保3年后，保险公司返还的只是基本保险金额1万元的9%，即900元，而不是保费17843元的9%。照此计算，李先生每年获得的返利比率仅为900÷3÷17843≈1.68%，远低于银行3年期整存整取的定期存款年利率3.24%。
至于5年后就可无损失退保的说法，保险公司客服部门的工作人员给出了正确的“答案”：根据《保险法》规定，如果投保人在投保一年内办理退保，应缴保费的15%作为手续费；而如果超过两年，投保人办理提前退保后究竟能返还多少本金，则需要根据退保时保单的现金价值来进行计算。
至于投保该险种年满5年后，投保人是否能拿回全部的本金和红利，并不能完全保证。
点评：一些代理人在推销投资储蓄类的保险时，往往会给客户一个“西瓜”大的收益想象，又给其一个“芝麻”大的实际收益。要避免这类保险陷阱的方法是，细读保单条款。虽然保险条款往往枯燥难懂，但对涉及到投保人切身利益的说明广大保户一定要细细推敲。
故事2 投资年限影响收益
小陆在挑选理财工具时，一直存在这样的误区：以为只要选定某种年收益的产品，不管投资多久，增值率都是相同的。所以她在购买万能险时，就是看中其帐户灵活的特点。小陆认为：一旦需要资金，三五年内均可撤资退保。直到保险公司的客服人员为小陆算了一笔投资帐，她才发现，投资年限会大大影响自己的收益率，就万能险而言，如果仅仅为了投资收益，短期宁可存银行。
对万能险而言，每一笔基本保费，保险公司要把它分成两份，一份进风险保障账户，一份进投资账户，而且进入投资账户的保费还要支付各种费用之后才能成为投资账户中的资金。而投资账户价值=基本保险费－（风险保险费、首期手续费、加保手续费、保单管理费、减退保手续费、贷款账户管理费、减保账户价值）＋（保证收益、浮动收益、累计复利、长期持有奖励金、加保保险费），且公式中列举的扣费项目并不是每个产品的额度都一样。
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