保单八陷阱保户如何见招拆招
“3·15”前后，本报编辑部收到不少读者的来信来电，咨询如何规避保险风险、如何应对保险陷阱。记者从上海保监局和上海保险同业公会了解到，“3·15”期间很多消费者也提出了如何甄别营销员误导招数的问题。
记者就此采访了沪上诸多业内人士，通过一个个案例分析，教会消费者面对营销员诸多误导招数时，见招拆招。
陷阱1：人情保单
风险指数：★★★★★
案例分析：万事开头难，这句话同样适用于保险代理人。刚开始做保险的人，通常都向亲朋好友推销自己公司的保险。碍于面子，这些朋友多少会买上一份保险。小林就是其中一员。经过几次喝茶聊天，小林终于在好姐妹苏森的游说下买了一份年缴5000元的医疗保险。
后来小林因病住院，向保险公司提出理赔，保险公司却发出《拒赔通知书》，理由是：“投保人小林没有对保险公司履行如实告知已患有相关病史的义务。”小林这时才想起来，当初苏森在向她推荐保险时，根本没有向她提及有关告知以往病史的要求，她以为只要签了字，缴了钱，保单就生效，殊不知，投保过程还有很多环节要注意。小林此时懊恼不已，埋怨苏森没有提醒她，更加后悔当初碍于面子，没有向苏森进一步咨询。
像小林这样买过“人情保单”的消费者数不胜数，通常消费者在购买这样的保单时总是草草了事。投保人通常在不知情或者不明白内容的情况下投保，过分依赖代理人朋友。但“人情保单”并非都是陷阱，消费者在购买保单时一定要向朋友问清楚投保内容以及免则条款等，以规避自造的陷阱，给朋友和自己都留下遗憾。
陷阱2：他人代签名
风险指数：★★★★★
案例分析：许多保险投诉纠纷都因他人代签名引起。杨小姐投诉某保险公司，事由是杨小姐的保单并非由她本人亲自签字，应属无效保单，故要求保险公司全额退还所缴保费。杨小姐多次前往保险公司要求其开介绍信去做笔记鉴定证明，但保险公司以各种理由进行搪塞，不退还杨小姐保费。
在投保单上签字，是投保人必须履行的重要法律手段，也是保护投保人合法权益的重要基础。保监会明文规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须由投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”同时，根据规定，对代签名的投保或变更申请，必须经投保人、被保险人进行补签名，否则保险公司不得接受。
出现代签名现象时，保险代理人应该加以劝阻，很多代理人为了拿到保单佣金，往往听之任之，甚至替保户签名。这种代理人完全是不合格的代理人。保险公司应该严禁业务员代替投保人填写保单，特别是代替投保人签名，以消除纠纷隐患。
那么，是不是无论在什么情况下保单都必须由投保人亲自签字呢？什么情况下保单可以由他人代签呢？根据《保险法》和《合同法》有关条款规定，如果投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则保单可以由其监护人代为签字，但不得由其他人代为签字。如果投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可以通过法律程序，由其授权的代理人代为签字。
陷阱3：代理人夸大回报率
风险指数：★★★★
案例分析：张女士在政府机关工作，上海某寿险公司业务员上门推销该公司分红寿险，称该险种每年有4.8％的投资回报，公司还有
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