从放贷的老太太看中国金融业的改革
我外祖母在过了她的92岁生日之后，瞌然长辞了。我外祖母40岁守寡之后，一直靠放钱给别人作为自己谋生的手段，最后还积累了相当于现代银行家们几顿餐费的财富。外祖母去世前，知道自己将不久于人世，便将我的两个舅舅叫到身边，取出了所有别人写给她的借据，要我的两个舅舅一家一家地把借钱者借的钱收了回来。从我记事起，我们老家的这种民间借贷就从未间断过。由于我的大舅很早就在外当工人，有点现金收入，我外祖母便更有条件当债主。她也是个中的高手，据我舅舅讲，他从未听过我外祖母借出去的钱未能收回。用现在的话讲，叫作“零坏帐”。
8年前，我也阴差阳错地干起了金融工作，而且是时髦的国际金融。起初也并未感到困难，金融也不就是借贷嘛，借钱还钱，贷款收息。又过了几天，知道了有个资本市场，明白了借贷的利率与资金的供求状况以及借款人的信用有关，这也没什么复杂。所谓资金的供求关系与萝卜白菜的供求关系也没什么两样，东西多了自然便宜，少了自然贵。对于资金讲，供给多于需求，利率自然低，少于需求，利率自然高。借款人的信用会影响借贷的利率，这也易于理解，贷款人为了弥补所可能遭受的损失就要预先提高利率予以弥补。
这几年，中国金融界最热门的话题之一大概就是所谓“信用制度”的建立，听起来真是悲哀。金融本来就是以信用为基础的，没有信用，何谈金融？所谓资本市场本来就是一个信用市场化，信用证券化，信用利率化和信用数字化的一个市场，连信用都没有，还能有什么资本市场呢？
我一直试图把我外祖母经营的金融业务与目前的中国金融业进行比较。我发现，我外祖母经营的金融业务，在产权关系、经营理念、从业素质、敬业精神、经营方式等许多方面，都值得许多中国的现代银行家们学习。尽管她可能从来没有听过“金融”这个词，但这并不妨碍她对金融的理解，即在提高收益的同时控制风险。同时我也在思考我外祖母既积极放贷，而又没有一笔坏帐的原因。我试着作了作比较，也试着分析了一下原因，不知在不在理。
一、 我外祖母的钱是她自己的，是我舅舅一点一点辛辛苦苦赚来的，这债收不回来，遭受损失的不是别人，是我外祖母。搞不好，我的两个舅舅就盖不起新房，娶不起媳妇。所以，她要对她的行为负全部责任。而现在的某些“银行家们”经营的是国家的资本，经营不善、发生坏帐，个人的利益并不直接遭受损失。有时，他们在一家银行制造了一大堆不干不净的资产，还可以换一个地方继续作官任职。
二、 我外祖母必须积极放贷，因为赚了钱是她自己的，而我们国有银行的某些银行家则是：当政府采取积极的货币政策，放松银根，鼓励贷款时，他就乱贷。当政府收紧银根，并要求控制金融风险时，他为了不担责任，就以此为借口，干脆不贷款，所谓的“惜贷”。
三、 我外祖母有贷款的完全决策权，没有人给她指令说你必须贷给谁，也没有人限制她说你不能贷给谁，既不避亲，也不避嫌，想贷谁就贷谁。所以，她的贷款视野非常开阔。我们的国有银行家们则要对上级负责，在某种程度上还要执行政府的政策，这就导致一旦贷款出现问题，很难明确是银行的决策失误还是政府的指令所致。
四、 我外祖母既是董事长，也是总经理，贷与不贷，决策迅速，效率非常之高，而我们的一些银行表面上建立了许多规章制度，内部也设置了信贷评审部门，信贷管理部门，风险分析部门，贷款审批委员会等等，表面上人人负责，多头把关，殊不知，关越多，漏洞也越多，出了问题又无人负责。
五、 作为债主，我外祖母有权向借款人讨债追帐，（当然，这种借贷不仅不受法律保护，而且是违法的），而且她也会理直气壮、竭尽全力地去讨。我们的有些国有银行在过去，是难以以债主的身份讨
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